2007年只剩下最后一个月了，预期之中的提前还房贷大潮并没有出现。今年，央行连续5次加息，5年期以上个人住房按揭贷款利率从6.84％陡增到7.83％，增幅达14.47％。
近日，记者从成都几家主要商业银行获悉，为应对可能出现的集中提前还贷高峰，各家银行都加派了人手，甚至出台政策鼓励客户提前还款。不过，让各银行意外的是，提前还贷潮并未出现。
加息五次
20年期42万元贷款 月供多出252元
最近几天，老王老在琢磨要不要将住房贷款提前还完。去年，他在城南购买了一套住房，总价60万元，在首付三成共计18万元之后，向银行申请了42万元的贷款，期限20年。
老王算了一下，央行上调5次利率后，明年起每个月需要偿还3468.74元，比现在多了252.70元，一年累计要多付3032.40元。据悉，如果利率在未来20年内不再调整，老王最终要比当初申请贷款时，多向银行偿还利息60648.40元。
客户提前还款，是每家银行都不愿看到的结果。在人民币升值、房价持续上涨的背景下，所有银行都在积极拓展个人住房按揭贷款业务。银行统计数据显示，这项业务不仅几乎没有风险，从客户的还款情况看，不良率也非常低。
每逢央行加息，总会有不少客户去银行申请提前还款。但要提前还款并不容易，以前，不少银行不是在业务受理时间上排期，就是找别的理由加以限制。比如，在借款合同中约定，假如客户要求在贷款一年内提前还款，必须缴纳违约金，而有的银行甚至原则上不允许客户在贷款一年内提前还款。据了解，即便是达到提前还款条件，对提前还款的额度和次数也有明确要求，并非客户想还多少就还多少。
今年7月份，本报曾连续报道，成都人提前还款出现了排长队现象，有客户甚至被银行告知要排到年底。
信贷紧缩
有银行鼓励客户提前还贷
然而，在今年国庆前出台的房贷新政，让提前还房贷要排队的现象得以根本缓解。9月27日，央行与银监会联合出台政策，对房地产信贷市场作出重大调整，这被业界称为近年来最大力度的一次房地产宏观调控。加上央行连续上调存款准备金率，国庆之后的各家银行遭遇了一直持续到现在的信贷“瓶颈”：由于没有足够的信贷发放指标，银行只能眼睁睁看着找上门的客户流失。
面对新形势，各大银行的个人房贷提前还款政策都有了调整。记者从建行四川省分行获悉，该行日前就出台了一个阶段性政策：在今年12月31日前，鼓励所有个人住房按揭贷款客户提前还款，不收取任何违约金，还能免除预约、随到随办。工行、农行、中行、交行等主要商业银行，最近也都进行了政策和人员配备调整。工行和中行四川省分行相关负责人均表示，他们已要求下属各支行，要立即增派人手，尽量满足客户提前还款的需求。农行四川省分行房地产信贷处负责人称，虽然农行没有公开鼓励客户提前还款，但也是来者不拒，并且不再要求必须提前一个月预约，一般3～5个工作日就能办妥。
波动不大
成都未出现提前还贷潮
记者近日从上述几家主要商业银行获悉，与国庆前比起来，这两个月来提前还款人数的波动并不大，更没有出现大家预期的“提前还贷潮”。
农行四川省分行房地产信贷处负责人表示，虽然今年央行5次加息，但从近两个月提前还款的数量分析，并不如大家想像那么多。此外，交通银行成都分行个贷中心负责人称，最近一、两个月比前些日子的提前还款额多了大约20％左右，但没有发生“提前还款潮”。中行四川省分行和建行四川省分行住房金融与个人信贷部相关人士也表示，今年提前还款总体很平稳。本报记者 杨斌
观察
加息房贷冷 无息车贷热
岁末年初，一些金融机构房产消费贷款、正在逐渐收紧，而与此相反，不少北京、上海的车商却纷纷推出免息车贷促销，车贷市场很是活跃。
记者从上海和北京汽车市场了解到，短短两个多月，选择车贷的购车者比例大大提高。一汽大众北京特许经销商王欣说：“推出零利率以后，尤其在上个月，我们的销售量增加了20%。”北京奔驰-戴姆勒·克莱斯勒公司执行副总裁董长征认为：“年底对于消费者增长来讲，应该是一个比较好的季节。”
目前，上海通用、一汽大众、北京奔驰克莱斯勒300C等都推出了免息车贷项目，涵盖了各主力车型。
据了解，目前市场上的优惠车贷项目大多由汽车金融公司和厂家、经销商三方或者双方合作推出。其中零利率车贷首付款一般在30%～50%之间，还款时间一般为1～3年。
北京亚运村汽车交易市场总经理苏晖认为：“央行持续加息，有可能形成一种房贷冷静下来，车贷活跃起来的发展趋势。” 据央视经济信息联播
服务
提前还贷
哪些人不必着急
按照合同约定，对绝大多数借款人而言，明年1月1日起，银行将执行最新的个人住房按揭贷款利率，意味着客户的还款压力会增大。提前还款，将减少未来的利息支出，但是会永久性占用你的资金（除非卖掉手中房子），究竟该不该提前还款呢？银行人士称，至少有两类人不用急着去提前还款。
第一类，就是所剩款项主要是本金的。在贷款买房时，很多人选择的都是等额本息还款，这种还款方式最大的特点是，每个月的还款金额是相同的。在还款前期，月供中本金所占的比例较小，而利息所占比例较大。随着还款期数的增加，利息占比会相应缩小。如果你的月供款中本金占比已较大，就不用急着去提前还款。
第二类，就是能获取高于贷款利率的收益。目前，央行5年期以上的个人住房按揭贷款基准利率为7.83％（公积金贷款更低），如果在未来一年内，你能让用于提前还款的资金产生高于7.83％的收益，那你就完全没必要去提前还款。其实，无论是股票、基金，还是银行、保险公司、信托公司的金融投资产品，很多年收益率都不止7.83％。
更重要的是，银行纷纷紧缩信贷规模，加之转按、加按等业务被控制很严，以后想比较容易地从银行获取贷款很困难。如果是贷款投资，银行几乎都会上浮30％左右的利率，无形中也会增大你的投资成本。
提前还贷
哪种方式最适合自己
如果你有充裕的资金，或者准备将手中的房子卖出，你也可以选择在年底之前去银行办理提前还款。
记者走访了成都的各家商业银行，了解到主要的提前还款方式有以下几种，你可以选择一种最适合自己的还款方式。
A、全部提前还款，就是客户将剩余贷款一次性还清。这种方式主要偿还所欠本金，以后不用再还利息，但已付的利息不退；
B、部分提前还款，剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。由于占用银行贷款的时间缩短了，这种方式节省的利息较多；
C、部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；
D、部分提前还款，剩余贷款将每月还款额减少，同时缩短还款期限。这样节省利息较多；
E、剩余贷款保持总本金不变，只缩短还款期限。月供增加，减少部分利息，但相对不合算。
不过，在选择提前还款时，你不要忘记先与借款银行联系一下，并带好借款合同、有效身份证件等手续。同时，有的银行对一年内提前还款的客户会收取一定违约金。在去银行办理之前，建议你看清自己的借款合同，或向银行咨询清楚。（编辑：蜀狂）